청년도약계좌 만기 5천만원 굴리는 법 5가지

도약계좌 만기금을 ISA(개인종합자산관리계좌)로 옮기면 절세 혜택을 그대로 이어갈 수 있습니다. ISA는 일반형 200만원, 서민형 400만원까지 이자·배당 소득이 비과세이고, 초과분도 9.9% 분리과세로 일반 과세(15.4%)보다 유리합니다.

중요한 점은 ISA는 연 2,000만원, 총 1억원까지만 납입 가능하다는 것입니다. 5천만원 전액을 한 번에 넣을 수 없고, 매년 한도 내에서 분할 이체해야 합니다. 또한 ISA 안에서 예금·펀드·ETF·리츠 등을 자유롭게 운용할 수 있어 본인 성향에 맞게 포트폴리오 구성이 가능합니다.

의무가입기간 3년 — 3년 안에 해지하면 절세 혜택이 사라지므로 단기 자금은 ISA 외 계좌에 두세요. 만기금의 30~40% 정도를 ISA에 넣는 게 현실적입니다.

주택 구입을 5년 안에 계획 중이라면 청년주택드림청약통장이 가장 강력한 옵션입니다. 도약계좌 만기금을 일시납입할 수 있고, 이후 청년주택드림대출(분양가의 80%, 최저 연 2.2%대 저금리)과 자동 연계됩니다.

일반 청약통장 대비 차별점은 최대 연 4.5%의 우대금리와 청년주택드림대출 자격 부여입니다. 시중은행 주담대가 4~5%대인 상황에서 2%대 정책 대출 자격이 생기는 것은 향후 수천만원 이자 차이를 만듭니다.

다만 만 19~34세, 무주택, 연소득 7,500만원 이하 등 자격 요건이 있으니 본인이 해당하는지 먼저 확인하세요. 청약 당첨 후 입주 시까지 자금이 묶이는 점도 고려해야 합니다.

주택 계획이 없거나 ISA 한도를 다 쓴 자금은 예금·펀드·ETF 3분할 운용을 추천합니다. 비율은 본인 위험 성향에 따라 다르지만, 안정형 5:3:2, 적극형 3:3:4 정도가 일반적입니다.

예금은 6개월~1년 단기로 굴려 금리 변화에 대응하고, 펀드·ETF는 미국 S&P500이나 글로벌 분산 지수형 상품으로 장기 적립합니다. 개별 종목보다 지수형이 변동성이 작고 초보자에게 적합합니다.

주의 — ETF·펀드는 원금 손실 가능성이 있습니다. 도약계좌처럼 ‘확정 수익’을 기대하지 마시고, 5~10년 장기 관점으로 접근하세요. 단기 자금은 절대 위험자산에 넣지 않습니다.

전체 만기금의 20% 정도(약 1천만원)는 비상금으로 단기 예금이나 파킹통장에 두는 게 좋습니다. 갑작스러운 의료비, 이직 공백, 차량 수리 등 예상치 못한 지출에 대비할 자금입니다.

2026년 5월 기준 인터넷은행 파킹통장은 연 2.5~3.0%, 단기 정기예금은 3.5%대까지 나오고 있습니다. 시중은행보다 인터넷은행·저축은행이 0.3~0.5%p 높은 편입니다. 새마을금고·신협 등 상호금융권은 3,000만원까지 이자소득세 감면(농특세 1.4%만 부과) 혜택도 있어 활용해볼 만합니다.

비상금은 6개월 단위로 굴리며 금리 변화를 살펴 갈아타는 게 핵심입니다.

직장인이라면 연금저축계좌나 IRP에 일부를 넣어 연말정산 세액공제를 받는 게 가장 확실한 절세입니다. 연 600만원(IRP 합산 900만원)까지 납입 시 13.2%(총급여 5,500만원 이하는 16.5%) 세액공제를 받을 수 있습니다.

예를 들어 연 600만원 납입하면 최대 99만원 세금 환급입니다. 5천만원 중 매년 600만원씩 6~7년에 걸쳐 옮기면 총 600만원 가까운 세금 절감 효과가 납니다.

주의 — 연금저축은 만 55세 이후 연금 수령이 원칙이라 자금이 장기간 묶입니다. 중도 해지 시 받았던 세액공제를 토해내야 하므로, 정말 노후 자금으로 둘 여유분만 넣으세요.