재직 중인 근로자는 근로소득 원천징수영수증 한 장으로 소득 증빙이 끝납니다. 은행이 스크래핑 방식으로 국세청 홈택스에서 자동 조회하기 때문에 서류 준비도 간단해요.

퇴사하면 이 서류가 바로 무력해집니다. 이유는 두 가지예요. 첫째, 원천징수영수증은 발급일 기준 최신 회차가 있어야 하는데 퇴사자는 새 회차가 없어요. 둘째, 은행이 건강보험 자격득실확인서도 함께 조회하는데 여기에 ‘지역가입자’로 표기되면 즉시 재직 상태 아님이 드러납니다.

대안으로 사업소득 원천징수영수증(프리랜서 3.3%)이나 건강보험료 납부확인서로 소득을 추정하는 방식이 있지만, 시중은행 대부분 최소 6개월 이상 사업소득 실적을 요구합니다. 퇴사 다음 날부터 6개월간은 사실상 대출 사각지대예요.

이건 저도 처음 알았어요. 퇴사한다고 KCB · NICE 신용점수가 자동으로 떨어지진 않습니다. CB사가 보는 항목은 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융(통신비 · 보험료) 5가지인데, 재직 여부는 여기에 포함되지 않아요.

그런데 은행 심사는 다릅니다. 은행은 CB 점수 외에 은행 자체 신용평가시스템을 병행해서 돌리는데, 여기서 재직 · 소득 · 근속기간 · 4대보험 가입 여부를 별도로 봅니다. 신용점수 900점을 유지하고 있어도 은행 내부 등급이 급락하면 대출은 거절 또는 감액됩니다.

더 골치 아픈 건 기존 대출 만기 연장이에요. 마이너스통장이나 신용대출은 대부분 1년 만기라 매년 재심사를 받는데, 그때 은행이 재직 상태를 다시 확인합니다. 이때 무직이면 한도 감액, 금리 인상, 심하면 전액 상환 요구까지 갑니다.

퇴사 앞두고 가장 많이 만드는 게 마이너스통장이에요. 이유가 있습니다. 한 번 개설해두면 사용하지 않아도 유지 비용이 0원이고, 언제든 필요할 때 인출할 수 있는 안전판이거든요.

단, 여기에 함정이 있어요. 마이너스통장은 1년 만기고, 매년 만기 전에 연장 신청을 해야 유지됩니다. 카카오뱅크 기준으로도 연장 시 재직 · 소득 정보를 다시 제출해야 하고, 심사 결과에 따라 한도 감액이나 대출금 상환이 발생할 수 있어요.

실무적으로는 이렇게 흘러갑니다. 퇴사 후 첫 만기 도래 시 은행이 재직 확인을 요청 → 건강보험 지역가입자로 확인 → 한도 감액 또는 전액 상환 요구. 그전까지 1년은 안전하지만 그 이후는 은행 재량이에요. 이직이 확정된 경우엔 다시 재직 인증하면 유지 가능하지만, 무직 · 프리랜서 전환기라면 한도 유지가 어렵습니다.

2026년 5월 기준 예금은행 신규 취급 대출금리 평균은 연 4.19%입니다(한국은행 발표). 이 숫자는 대기업 · 공기업 재직자 신용대출 기준에 가장 가까워요. 신용점수 900점+ 대기업 직장인은 우대금리를 받아 3%대 후반도 나옵니다.

퇴사 후에는 이 4.19% 조건 자체를 받을 수 없어요. 시중은행 신용대출 신규 승인이 무직 상태에서는 사실상 불가능하기 때문이에요. 대안은 제2금융권 · 저축은행 · 대부업인데, 여기서는 금리가 최소 연 8~15%대로 뜁니다. 신용점수 하락 리스크는 덤이에요.

연 3,000만원을 5년 분할상환으로 빌린다고 가정하면 이자만 이렇게 차이 납니다. 재직 중 4%로 받으면 5년간 이자 약 316만원, 퇴사 후 저축은행에서 10%로 받으면 이자 약 826만원. 5년간 약 510만원 차이예요.

스트레스 DSR 3단계 시행 이후 대출 한도는 연 소득 대비 원리금 상환 비율로 결정됩니다. 여기서 중요한 게 소득 유형별 인정률이에요. 근로소득은 원천징수영수증 상 금액이 100% 그대로 인정되지만, 다른 소득은 다릅니다.

사업소득(프리랜서 · 자영업)은 최근 1~2년 평균을 냅니다. 첫해엔 소득 규모가 아무리 커도 인정 자체가 어려워요. 연금소득은 지속성이 확인되면 인정되지만 금액이 크지 않아요. 실업급여와 퇴직금은 소득 산정에서 아예 제외됩니다.

또 하나 놓치기 쉬운 건 신용대출 1억원 초과분에 대한 스트레스 DSR 100% 적용이에요. 재직 중에 1억을 넘겨서 신용대출을 잡아두면, 퇴사 후 주택담보대출 심사 때 이 대출 원리금이 그대로 DSR에 반영돼서 한도가 크게 줄어들 수 있어요.