마통 이자 공식은 “사용금액 × 연이자율 × 사용일수 ÷ 365”. 안 쓰면 사용금액이 0이라 이자도 무조건 0원입니다. 예를 들어 5,000만원 한도를 개설만 하고 잔액이 계속 0원이면, 개설 후 1년이 지나도 이자는 한 푼도 안 나가요.

참고로 마통 금리는 2024년 기준 연 5.07~5.41% 수준으로 일반 신용대출보다 다소 높은 편. 대신 중도상환수수료가 0원이라 쓰다가 언제든 갚아도 페널티가 없어요.

인지세는 대출 계약 시 1회 납부하는 세금이에요. 은행과 고객이 50:50으로 분담합니다. 다행히 5천만원 이하 한도는 비과세라 대부분 개인 마통은 부담이 없어요. 1억 초과부터 본인 부담 7.5만원, 10억 초과부터는 17.5만원.

증액할 때도 주의. 같은 구간 내 증액(예: 6천만원 → 8천만원)은 재납부 없지만, 구간을 넘어가면(8천만원 → 1억 2천만원) 차액에 대해 추가 인지세가 붙습니다.

마통 미사용 이자보다 훨씬 큰 함정이 이거예요. 은행은 DSR 계산 시 실제 사용액이 아닌 약정 한도 전액을 부채로 잡습니다. 5,000만원 한도 마통에 잔액이 0원이어도, DSR에는 5,000만원 대출이 있는 것처럼 계산돼요.

이게 왜 문제냐. 나중에 주택담보대출·전세자금대출 받을 때 한도가 그만큼 깎여요. 연소득 5,000만원 직장인 기준, 안 쓰는 마통 5,000만원 때문에 주담대 한도가 수천만원 줄어드는 경우 실제로 있습니다.

이게 마통 방치했을 때 진짜 억울한 부분. 개설 후 3개월이 지난 시점부터 약정 한도의 50% 이상을 사용하지 않으면, 은행이 매월 약정금액의 10%씩 최대 50%까지 자동 감액합니다. 통보 없이 시스템이 알아서 깎아요.

예를 들어 5,000만원 한도인데 3개월 내내 거의 안 썼다면, 4개월차부터 매월 500만원씩 감액. 5개월 뒤엔 한도가 2,500만원까지 줄어들 수 있어요. 나중에 목돈 필요할 때 “왜 한도가 이렇게 줄었지?” 하는 상황 발생.