대출을 받을 때 “앞으로 금리가 오를 수도 있다”는 걸 미리 가정해서 한도를 계산하는 제도입니다. 지금 금리가 4%라도, 심사할 때는 여기에 스트레스 금리를 더한 값으로 상환 능력을 따집니다.

실제 대출금리에는 영향이 없습니다. 한도 계산할 때만 가상으로 더 높은 금리를 적용하는 거예요. 이 가산 금리를 단계적으로 올려온 게 1단계 → 2단계 → 3단계입니다.

2024년 2월 1단계로 시작해 적용 범위와 가산 비율을 넓혀왔고, 2025년 7월 1일 3단계가 시행되며 전 금융권의 거의 모든 가계대출에 적용되는 수준까지 왔습니다. 그런데 바로 이 시점에 지방 주담대만 예외로 빠졌습니다.

2025년 7월 3단계 시행 당시 수도권은 1.5%였지만, 같은 해 10월 15일 발표된 부동산 안정화 대책에 따라 10월 16일부터 최소 3.0%로 상향됐습니다. 이는 지방 주담대 한도와는 별개로, 수도권·규제지역에 한해 이미 시행 중인 규제입니다.

연소득 1억원인 차주가 수도권에서 변동금리로 주담대를 받는 경우, 시행 전 5억 8,700만원이던 한도가 5억 100만원으로 약 14.7% 줄었다는 분석도 있습니다.

서울·경기·인천을 제외한 지방 주담대는 처음부터 3단계(1.5%)가 아니라 2단계 수준인 0.75%를 적용받고 있습니다. 이 유예는 원래 2025년 말까지였는데 한 차례 연장됐고, 2026년 6월 18일 금융위원회가 다시 연말까지 연장한다고 공고했습니다.

즉 7월이 되어도 지방 주담대 차주가 받을 수 있는 대출 한도는 지금과 똑같습니다. 신규로 추가 인상되는 요인은 없습니다.

1단계는 주담대만, 2단계는 신용대출까지였는데 3단계부터는 주담대 + 신용대출 + 기타대출 전부 포함됐습니다. 이건 지역 구분 없이 2025년 7월에 이미 전국적으로 적용된 부분입니다.

다만 신용대출은 잔액이 1억 원을 초과할 때만 스트레스 금리가 붙습니다. 소액 신용대출까지 영향받는 건 아닙니다.

금리가 일정 기간 후 바뀌는 혼합형·주기형 주담대는 스트레스 금리를 100% 다 반영하지 않고 일부만 반영하는데, 3단계부터 수도권 기준 그 비율이 혼합형 80%, 주기형 40%로 올라갔습니다.

하지만 지방 주담대는 이 적용비율도 3단계가 아닌 2단계 수준(혼합형 60%, 주기형 30%)을 그대로 적용받습니다. 한도 산정 기준 자체가 수도권과 다르게 움직이고 있다고 보면 됩니다.